Wirwar van elektronische betalingen voor handelaars

Lieven Cloots schrikt niet van de resultaten van de studie. “We hebben de problemen die naar boven komen al een tijd geleden met verschillende organisaties aangekaart”, zegt hij. “Het Prijzenobservatorium van de Federale Overheidsdienst Economie heeft de zaken die we hebben aangekaart ook zelf vastgesteld.”

TRENDS: Wat zijn de meest dwingende problemen met elektronische betalingen voor ondernemers?

Lieven Cloots: “Twee zaken zijn voor ons belangrijk. Ten eerste zien de handelaars door de bomen het bos niet meer. Er zijn zoveel nieuwe spelers op de markt gekomen, maar handelaars blijven vaak in oude tariefformules zitten. Het Prijzenobservatorium bevestigt dat je, afhankelijk van je leverancier, gevoelig meer kunt betalen dan je eigenlijk zou moeten betalen.”

“Het tweede probleem – en dat komt niet naar boven in de studie – is de evolutie van de transactiekosten in België. In ongeveer tien jaar is het aantal transacties gestegen van 1,4 miljard naar ongeveer 4 miljard per jaar. Dat heeft schaalvoordelen met zich meegebracht, maar die hebben zich niet vertaald in lagere kosten voor ondernemers. In Nederland heeft de groei van elektronisch betalen geleid tot ongeveer een halvering van de transactiekosten. In België zijn die nog even hoog.”

TRENDS: Hoe uiten die problemen zich concreet voor een handelaar?

Lieven: “Wanneer een klant met zijn smartphone betaalt, kan een ondernemer niet weten of die met Mastercard, Bancontact of Visa betaalt. Pas op de factuur ziet de handelaar welk betaalmiddel werd gebruikt. Een betaling met Bancontact is met 12 eurocent relatief goedkoop. Met een klassieke kredietkaart van Visa of Mastercard betaalt de handelaar 1 procent van het bedrag. Bij een zakelijke kredietkaart betaal je al snel 2 tot 3 procent."

"Op een bedrag van 100 euro kan je dus 12 cent transactiekosten betalen, ofwel 1 euro tot 3 euro. Dat weet je niet op voorhand en je kunt het als ondernemer niet sturen. Dan kun je voor onaangename verrassingen komen te staan. Tien jaar geleden was het nog relatief duidelijk. Toen zag je of een klant een Bancontact-kaart of een Visa-kaart bovenhaalde. Maaltijdcheques worden nu ook systematisch gekoppeld aan Visa en Mastercard. Zulke evoluties nemen de voorspelbaarheid weg.”

TRENDS: Het Prijzenobservatorium merkte ook op dat maaltijdchequebedrijven hogere marges hebben dan bedrijven uit de sector van elektronisch betalen. De kosten voor handelaars liggen verhoudingsgewijs hoger.

Lieven: “Het systeem van maaltijdcheques is heel anders dan dat van elektronische betalingen. Daarbij geeft de leverancier de maaltijdchequekaart uit en verwerkt hij de betalingen zelf. Het gaat om kleinere volumes. Maaltijdcheques vertegenwoordigen zo’n 2 procent van de 180 miljard euro aan elektronische betalingen op jaarbasis. We zullen de koppeling met Visa en Mastercard in de gaten houden, want ik denk dat er de komende jaren nog prijsstijgingen voor handelaars zullen komen.”

TRENDS: Hoe kunnen handelaars daarop anticiperen?

Lieven: “Je kunt daar heel weinig aan doen. Ofwel kunnen handelaars bijvoorbeeld tegen hun betaalleverancier zeggen dat ze enkel Bancontact willen aanvaarden. Dan sluit je per definitie zaken als Apple Pay en maaltijdcheques uit. Maar als ondernemer wil je natuurlijk dat klanten op een vlotte manier kunnen betalen. Die stap zetten handelaars dus niet graag."

"Je kunt ook een overzicht aanvragen van alle betaalmogelijkheden die door de leverancier worden aangeboden. Dan krijg je een document van ongeveer 50 pagina’s met daarin 300 verschillende kaarten. Vaak is het daarna niet mogelijk om te kiezen welke kaarten wel of niet aanvaard worden. Visa en Mastercard hanteren regels die bepalen dat wie een debetkaart aanvaardt, ook andere, duurdere kaarten moet aanvaarden.”

“Het enige wat je zelf kunt doen, is kijken naar je klanten. Handelaars hebben vaak het idee dat ze alles moeten aanvaarden, zodat iedereen kan betalen. Elke Belgische klant heeft in België een kaart met Bancontact. Dus daar kun je in principe mee voort. Als je nog andere systemen wilt, richt je dan eerder op Wero (de nieuwe naam van Payconiq, nvdr). Die kosten zijn veel lager."

"Denk goed na of je systemen als Mastercard of Visa nodig hebt, want daar komt het grootste deel van de complexiteit vandaan. Je moet ook zo veel mogelijk offertes opvragen bij leveranciers en prijzen vergelijken. Maak dus je huiswerk.”

TRENDS: De studie werd aangevraagd door minister van Economie David Clarinval (MR), maar wat moet de federale regering ermee doen?

Lieven: “Ze zijn van plan een soort prijsvergelijker te maken. Met een paar parameters moet je als ondernemer kunnen kiezen bij welke speler je het goedkoopst af bent. Een beetje zoals de V-test voor energie. Ten tweede moet de overheid enkele zaken wettelijk verbieden. De praktijk waarbij je verplicht bent verschillende kaarten van een betaalsysteem te aanvaarden, moet worden uitgesloten."

"Tot slot moet er, naar Nederlands voorbeeld, een soort betaalcharter komen met alle betrokken partijen. Daarin moeten concrete afspraken worden gemaakt om elektronisch betalen verder te laten doordringen in België, en moeten de schaalvoordelen zich vertalen naar de handelaars.”

Bron: Trends