Van vennootschap tot gezin: krijg grip op je volledige vermogen

Wie een buurtsuper of speciaalzaak runt, is dag in, dag uit bezig met marges, personeel en stock. Vermogensplanning wordt vaak op de lange baan geschoven. “Ondernemers hebben hun cijfers professioneel meestal goed op orde dankzij hun accountant”, zegt Nicolas Blondeau, Certified Private Banker bij Delen Private Bank. “Maar privé ontbreekt het overzicht weleens. Daar willen wij net het verschil maken.” 

Delen Private Bank telt zestien kantoren verspreid over het land. Persoonlijke service is een van de zes kernwaarden. Elk kantoor heeft een huiselijke sfeer waar discretie verzekerd is. Je relatiebeheerder is je vaste aanspreekpunt, maar achter hem of haar staat een breed netwerk van specialisten. Estate planners, fiscalisten of andere experten kunnen eenvoudig mee aan tafel schuiven wanneer dat nodig is. 

Een traject bij Delen Private Bank start niet met oplossingen, maar met vragen. Wat zijn je doelen? Staat er een volgende generatie klaar? Wat verwacht je van je pensioen? Onder welk stelsel ben je gehuwd? Wanneer wil je stoppen? “Om duidelijke antwoorden te krijgen, brengen we eerst alle vermogenscomponenten samen”, legt Nicolas uit. “Privé en professioneel. Vastgoed, pensioenopbouw, kredieten, cash in de vennootschap, liquidatiereserves, beleggingen … Voor veel ondernemers is het de eerste keer dat ze hun totale vermogen visueel gepresenteerd zien.” 

Daarvoor gebruikt Delen Private Bank een intern ontwikkelde tool. “We kunnen daarmee de huidige situatie visualiseren én toekomstscenario’s uitstippelen”, zegt Hanne Martens, Estate Planner bij Delen Private Bank. “Wanneer kan je comfortabel stoppen? Wat betekent een schenking voor je levensstandaard? En wat is de impact van een onverwacht overlijden?”

Dat laatste blijkt vaak confronterend. “Zeker bij jonge ondernemers zit veel vermogen vast in de vennootschap”, zegt Hanne. “De erfbelasting kan bij een plots overlijden hoog oplopen, terwijl er weinig liquide middelen zijn om die factuur te betalen. Dat is soms een wake-upcall.” Met relatief eenvoudige ingrepen kan gelukkig veel worden opgevangen. “Een successieverzekering, een aangepast testament of een duidelijke aandeelhoudersovereenkomst brengen gemoedsrust”, aldus Hanne. “Dat hoeft niet complex of duur te zijn.” 

Veel retailondernemers laten winsten bewust in de vennootschap zitten als buffer tegen mindere tijden of voor toekomstige investeringen. “Dat is perfect verdedigbaar”, zegt Nicolas. “Maar we stellen wel de vraag: hoeveel cash heb je écht nodig?” Overtollige middelen kun je beleggen, bijvoorbeeld via fiscaalvriendelijke DBI-fondsen binnen de vennootschap. “Op die manier laat je je middelen renderen in plaats van ze enkele jaren onaangeroerd op een rekening te parkeren”, zegt Nicolas. 

Vermogensplanning stopt niet bij cijfers. Zeker in familiebedrijven spelen emotionele factoren mee. “We zien geregeld dat broer en zus samen aandeelhouder zijn, zonder duidelijke afspraken”, zegt Hanne. “Wat als een van hen wegvalt? Wat met schoonfamilie? Governance is cruciaal. Een familiecharter of aandeelhoudersovereenkomst kan in zo’n geval spanningen voorkomen. Je trouwt toch ook niet zonder duidelijke afspraken te maken? Waarom zou je dan zakelijk wel alles op zijn beloop laten?” 

Ook vastgoed komt bij Delen Private Bank vaak ter sprake. Veel ondernemers investeren in winkelpanden. “Dat voelt veilig en vertrouwd”, zegt Nicolas. “Maar willen de kinderen dat vastgoed later wel overnemen? Door hen mee aan tafel te brengen, ontstaan soms heel andere inzichten.”

Hanne herinnert zich een concrete case waarbij een weduwe met een groot deel van haar vermogen op spaar- en termijnrekeningen zat. “Door samen met haar kinderen naar het geheel te kijken, werd beslist om een deel anders te structureren en gecontroleerd te schenken. Zulke gesprekken creëren dynamiek én rust.” 

Volgens beide experten draait het uiteindelijk om één zaak: gemoedsrust. “Ondernemers nemen vaak berekende risico’s in hun zaak, maar privé zijn ze erg voorzichtig. Door alles samen te bekijken, kan je een evenwicht vinden dat klopt voor jouw situatie. Bovendien maak je betere beslissingen als je een duidelijk overzicht hebt”, zegt Hanne.

De belangrijkste stap? Het gesprek aangaan. “Je bent elke dag bezig met je winkel”, zegt Nicolas. “Maar wat ben je intussen aan het opbouwen? Wie daar tijd voor maakt, creëert duidelijkheid voor zichzelf én voor de volgende generatie.” 

Benieuwd hoe jouw privévermogen en vennootschap samenhangen? Maak tijd voor een grondige analyse en ontdek waar optimalisatie mogelijk is. Ga voor meer info naar www.delen.bank of maak een afspraak in een Delen-kantoor in je buurt.